Per molte famiglie, il prestito personale rappresenta la soluzione migliore per gestire una spesa imprevista oppure finanziare l’acquisto di una casa o di un’auto. Va però ponderato prima con attenzione e preparazione.
Nel momento in cui una famiglia decide di richiedere un prestito, deve valutare due aspetti: se l’importo da richiedere è veramente necessario e se il budget disponibile consente concretamente di pagare le rate. Di seguito parleremo di diritti e doveri del richiedente, della documentazione necessaria e dell’importanza della trasparenza durante la procedura di richiesta del finanziamento.
Prestito personale: procedura e documentazione necessaria
La richiesta del prestito personale inizia col presentare una serie di documenti utili alla banca per valutare l’affidabilità creditizia del richiedente. Ci riferiamo ai documenti anagrafici e di identità, a documenti come CUD, busta paga e dichiarazione dei redditi. Inoltre, per avere un quadro completo della situazione finanziaria della famiglia, potrebbe essere richiesta la documentazione relativa ad eventuali altri finanziamenti in corso. Ci sono casi in cui la presenza di un garante offre maggiori chance per ottenere il prestito. Ovviamente, il garante deve dimostrare la propria capacità di sostenere il debito nel caso in cui il richiedente incontrasse difficoltà.
Un aspetto importante è anche la trasparenza. L’intermediario finanziario dovrà mettere a disposizione i moduli SECCI (per il credito al consumo) e PIES (per i mutui), i quali consentono di mettere a confronto le offerte in modo chiaro e comprensibile. In questi documenti viene riportato in dettaglio il costo del finanziamento, principalmente rappresentato dal TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), comprensivo di interessi e spese accessorie. Comprendere bene queste informazioni significa scegliere in modo più consapevole e valutare meglio la sostenibilità del debito.
Valutazione della sostenibilità del debito
Cosa significa esattamente sostenibilità del prestito personale? È la capacità del richiedente di pagare le rate regolarmente senza mettere a repentaglio il proprio benessere economico. Di norma, le rate non dovrebbero mai superare il 30% del reddito mensile disponibile. Va presa anche in considerazione l’importanza della durata del prestito, con la rata mensile che si riduce aumentando la dilazione nel tempo. Il problema è che il costo totale degli interessi è maggiore. Invece, una durata minore vuol dire rate più elevate e costo complessivo degli interessi inferiore.
Per determinare esattamente le condizioni del prestito, l’affidabilità creditizia del richiedente gioca un ruolo fondamentale. La banca è chiamata a valutare con attenzione, non soltanto quella del richiedente, ma anche dai co-firmatari, se presenti. Verranno analizzati i dati finanziari e consultate le banche dati, come la Centrale dei Rischi di Banca d’Italia o i Sistemi di Informazioni Creditizie gestiti da società private.
Ma perché il merito creditizio è così importante? In pratica, stima la capacità del richiedente di rimborsare il prestito in base alla sua situazione finanziaria. Se l’affidabilità creditizia è ottima, le condizioni proposte dall’intermediario, ossia tasso di interesse e durata del prestito, lo saranno altrettanto.
Insomma, la valutazione del merito creditizio aiuta il richiedente a migliorare il proprio profilo finanziario. Le fonti di reddito devono essere documentate in modo chiaro, così come devono essere poste in essere garanzie adeguate ad affrontare al meglio possibili difficoltà future.
