Il Fondo prevenzione usura è uno strumento pubblico istituito presso il Ministero dell’Economia e delle Finanze dall’articolo 15 della Legge n. 108 del 1996. La sua funzione è aiutare famiglie e piccole e medie imprese che, pur trovandosi in una situazione di difficoltà economica, possono ancora sostenere un finanziamento e rischiano di essere escluse dal credito legale.
L’obiettivo è evitare che la mancanza di liquidità e l’impossibilità di ottenere credito attraverso i canali ordinari spingano le persone verso prestiti informali, opachi o illegali.
Il Fondo non eroga automaticamente denaro ai cittadini e non cancella i debiti. Le sue risorse vengono assegnate a enti abilitati, che le utilizzano per favorire l’accesso a finanziamenti regolari attraverso garanzie e altri strumenti previsti dalla disciplina.
Dal 15 giugno 2026 è operativa una riforma che amplia le possibilità d’intervento del Fondo e aggiorna un sistema nato trent’anni fa.
Che cos’è il Fondo prevenzione usura
Il Fondo prevenzione usura è disciplinato dalla Legge n. 108 del 7 marzo 1996, che ha introdotto misure dirette a contrastare e prevenire il fenomeno dell’usura.
Il Fondo interviene attraverso enti accreditati presso il Ministero dell’Economia e delle Finanze. In particolare:
- le associazioni e le fondazioni antiusura operano prevalentemente in favore delle persone e delle famiglie;
- i Confidi intervengono soprattutto a sostegno delle piccole e medie imprese;
- con la riforma sono stati ampliati gli strumenti finanziari e i soggetti che possono partecipare alle operazioni.
Le famiglie e le imprese interessate devono quindi rivolgersi agli enti gestori accreditati presso il MEF, che valutano ogni situazione e verificano la presenza dei requisiti necessari.
Cosa non fa il Fondo
È importante evitare equivoci sulla funzione dello strumento.
Il Fondo:
- non è una sanatoria;
- non è una rottamazione;
- non cancella automaticamente i debiti;
- non sostituisce il reddito della famiglia;
- non sospende automaticamente pignoramenti e procedure esecutive;
- non annulla cartelle fiscali o richieste di pagamento;
- non obbliga una banca a concedere un prestito;
- non assicura l’erogazione automatica di denaro.
La presenza di una garanzia pubblica facilita l’accesso al credito, ma non elimina la necessità di una valutazione. Il finanziamento deve risultare compatibile con la situazione economica del richiedente e con la sua capacità di rimborso.
Se una famiglia presenta già rate strutturalmente insostenibili, pignoramenti, cartelle fiscali e più azioni di recupero, un nuovo prestito potrebbe non essere la soluzione adeguata. In questi casi è necessario esaminare strumenti differenti, come accordi con i creditori, rateizzazioni o procedure disciplinate dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza.
Fondo prevenzione usura: la riforma del 2026
La riforma è divenuta operativa il 15 giugno 2026, come annunciato dal Ministero dell’Economia e delle Finanze.
Le nuove regole sono contenute nel Decreto del Ministero dell’Economia e delle Finanze del 27 febbraio 2026, adottato in attuazione della Legge di Bilancio 2025 e pubblicato nella Gazzetta Ufficiale del 22 giugno 2026.
L’intervento aggiorna uno strumento nato in un contesto economico molto diverso da quello attuale. Oggi, infatti, la fragilità di una famiglia può derivare dalla somma di numerose pressioni:
- aumento del costo della vita;
- mutuo o canone di locazione;
- finanziamenti e carte revolving;
- utenze domestiche;
- spese sanitarie;
- debiti fiscali;
- riduzione del reddito disponibile;
- imprevisti familiari o lavorativi.
Il problema può emergere gradualmente. Una famiglia può continuare a pagare le scadenze, ma perdere progressivamente il margine necessario per affrontare un imprevisto.
Quali sono le principali novità
La riforma del Fondo prevenzione usura amplia sia le operazioni finanziabili sia i soggetti che possono partecipare all’erogazione del credito.
Accesso anche al microcredito
Una delle principali novità riguarda il microcredito. Si tratta di uno strumento pensato per esigenze finanziarie che, anche quando riguardano importi contenuti, possono non trovare risposta nel credito bancario tradizionale.
Questo ampliamento è importante perché non tutte le difficoltà richiedono finanziamenti elevati. Talvolta è una temporanea mancanza di liquidità a provocare rate insolute, nuove richieste di credito e un progressivo peggioramento della posizione economica.
Il microcredito non deve comunque essere confuso con un contributo a fondo perduto. Anche in questo caso si tratta di somme che devono essere restituite secondo le condizioni concordate.
Nuovi soggetti finanziatori
La riforma estende il perimetro degli operatori coinvolti. Oltre alle banche, possono partecipare anche intermediari finanziari e operatori di microcredito, nel rispetto dei requisiti previsti.
L’obiettivo è aumentare i canali attraverso i quali le garanzie possono essere utilizzate e rendere più accessibili gli strumenti di prevenzione.
Finanziamenti diretti dei Confidi
Le nuove regole consentono ai Confidi di concedere finanziamenti diretti fino a 40.000 euro. Per le piccole e medie imprese sono inoltre previsti costi calmierati, pari allo 0,50% dell’importo, per l’accesso alle garanzie e ai finanziamenti diretti.
Questa novità interessa indirettamente anche molte famiglie. Dietro una piccola impresa, una partita IVA, un’attività commerciale o un laboratorio artigiano c’è spesso un nucleo familiare che dipende dalla continuità di quell’attività.
Maggiore monitoraggio delle risorse
La riforma rafforza il controllo sull’impiego delle somme assegnate agli enti gestori. È previsto anche un sistema informativo aggiornato, destinato a migliorare la tracciabilità delle risorse e la verifica degli interventi.
In una materia delicata come la prevenzione dell’usura, il monitoraggio è essenziale. Gli strumenti devono essere accessibili, ma anche trasparenti e verificabili.
Valutazione dell’efficacia degli enti
Le nuove regole attribuiscono maggiore rilievo alla capacità di Confidi, associazioni e fondazioni di utilizzare concretamente le risorse ricevute.
Questo criterio dovrebbe favorire gli enti che dimostrano una maggiore efficacia nel sostenere famiglie e imprese esposte al rischio di esclusione finanziaria.
Famiglie con reddito ma senza margine
La situazione economica delle famiglie italiane presenta forti differenze. Una famiglia può avere uno stipendio, una pensione o un’attività autonoma e trovarsi comunque in difficoltà.
Una parte significativa delle entrate può essere già assorbita da:
- mutuo o affitto;
- bollette e spese domestiche;
- rate di finanziamenti;
- cessione del quinto;
- carte di credito;
- spese scolastiche;
- costi sanitari;
- debiti e arretrati fiscali.
In queste condizioni basta un imprevisto per compromettere l’equilibrio: una bolletta più alta, una riparazione urgente, una spesa medica o una temporanea riduzione del reddito.
La famiglia non è necessariamente insolvente, ma dispone di un margine molto ridotto. È proprio in questa fase che la prevenzione può risultare determinante.
Debiti ed esclusione dal credito legale
Il rischio di usura non nasce soltanto dalla presenza di organizzazioni criminali. Può svilupparsi anche nel vuoto lasciato dal credito regolare.
Una persona con finanziamenti attivi, carte revolving, arretrati e segnalazioni nelle banche dati creditizie può non riuscire a ottenere nuova liquidità. Quando tutte le porte del credito legale si chiudono, aumenta il pericolo di rivolgersi a soggetti non autorizzati o di accettare condizioni economiche insostenibili.
Il problema non è quindi soltanto il debito già accumulato. È anche la perdita di alternative legali, trasparenti e controllabili.
Il Fondo prevenzione usura svolge una funzione sociale proprio in questa fase: non elimina i debiti, ma cerca di evitare che l’esclusione finanziaria spinga persone e imprese verso circuiti pericolosi.
Come accedere al Fondo prevenzione usura
Il cittadino non presenta una domanda direttamente al MEF per ricevere denaro.
Il percorso prevede il contatto con un’associazione o una fondazione antiusura accreditata. Le piccole e medie imprese possono invece rivolgersi anche ai Confidi.
L’ente esamina la situazione del richiedente e può chiedere documenti relativi a:
- redditi familiari o aziendali;
- finanziamenti in corso;
- rate e arretrati;
- spese essenziali;
- patrimonio disponibile;
- motivi della difficoltà economica;
- precedenti richieste di credito;
- sostenibilità dell’eventuale finanziamento.
La valutazione deve stabilire se la difficoltà sia affrontabile attraverso il credito garantito e se il richiedente sia ragionevolmente in grado di rispettare il nuovo piano di rimborso.
Non basta quindi dimostrare di avere debiti. È necessario che l’intervento possa prevenire il rischio di usura senza generare un indebitamento ancora più pesante.
Quando servono strumenti differenti
Il Fondo è uno strumento di prevenzione. Per questo può non essere adatto quando la crisi economica è già grave e strutturale.
Se le entrate non permettono più di sostenere le spese essenziali e le rate, l’erogazione di altro credito potrebbe soltanto rinviare il problema. In tali situazioni occorre ricostruire l’intera esposizione debitoria e valutare:
- rinegoziazioni con i creditori;
- rateizzazioni sostenibili;
- accordi transattivi;
- eventuali operazioni di saldo e stralcio;
- procedure previste dal Codice della crisi;
- tutela rispetto ad azioni esecutive già iniziate.
Per approfondire le proposte dirette a rendere più tempestiva la protezione delle famiglie indebitate è possibile consultare il nostro Manifesto Ripartenza sul sovraindebitamento.
Prevenire prima che la difficoltà diventi una crisi
La riforma del Fondo prevenzione usura merita attenzione perché sposta il tema dalla sola repressione dell’usura alla prevenzione dell’esclusione finanziaria.
Una famiglia che perde l’accesso al credito regolare diventa più vulnerabile. Una famiglia che accumula rate senza una strategia diventa più esposta. Una persona che non sa riconoscere i canali istituzionali rischia di affidarsi a soluzioni illegali o insostenibili.
La crisi economica delle famiglie non deve essere osservata soltanto quando esplode. È necessario intervenire quando cominciano a ridursi la liquidità, la capacità di pagamento e le alternative disponibili.
Il Fondo può offrire un aiuto importante, ma deve essere utilizzato per la sua funzione reale: prevenire l’usura facilitando, quando sostenibile, l’accesso al credito legale. Non sostituisce gli strumenti necessari per ristrutturare una situazione debitoria ormai compromessa.
